بیمه بیمه بیمه بیمه بیمه بیمه بیمه بیمه

 صنعت بیمه به عنوان یک بخش خدماتی دارای نقشی جبران‌کننده و حمایتی در اقتصاد هر کشوری است. موفقیت این صنعت انگیزه و محرکی برای دیگر صنایع است که باعث افزایش کارایی شرکت‌ها می‌شود. از آنجا که توسعه‌یافتگی کشور از اهداف اصلی در سند چشم‌انداز ۲۰ ساله جمهوری اسلامی ایران است، بنابراین صنعت بیمه پشتوانه راسخی است که سهم قابل توجهی در تحقق این موضوع خواهد داشت.  کارگروه تحول در صنعت بیمه کشور، چشم‌انداز و اهداف این صنعت را در سال ۱۴۰۴ ترسیم کرده و راهبردها، سیاست‌ها و برخی از طرح‌ها و پروژه‌های دستیابی به آن اهداف را مشخص کرده است و تلاش دارد به این اهداف جامه عمل بپوشاند. حال شرکت‌های بیمه‌گذار هر کدام با ایجاد نمایندگی در شهرهای مختلف سعی دارند با ارائه خدمات بیشتر به سود بیشتر دست یابند. در شهر زنجان هم تعداد نمایندگی شرکت‌های بیمه کم نیستند. در هر خیابان تابلویی از انواع نمایندگی‌ها که در برخی موارد در کوچه پس کوچه‌های شهر هم مستقر شده‌اند دیده می‌شود. هم اکنون تعداد بالای نمایندگان شرکت‌ها، رقابت‌سازی تعرفه‌های بیمه و اطلاع نداشتن نمایندگان بیمه از قوانین بیمه از جمله چالش‌های مهم این صنعت است. «سید دانیال حسینی» از کارشناسان بیمه در گفت و گو با همشهری در مورد وضعیت بیمه در زنجان می‌گوید: هم اکنون با توجه به رکود حاکم بر بازار نمی‌توان به وضعیت بیمه‌ها دلخوش بود. وی با اعلام این نکته که وضعیت شهرک‌های صنعتی در حال حاضر نیمه‌تعطیل است و به جز چند شرکت شهرک‎، روی دیگر شرکت‌ها فعالیت خاصی ندارند، می‌افزاید: آمار اشتغال در حال حاضر کاهش یافته و رکود اقتصادی در همه بخش‌ها دیده می‌شود. همه این عوامل باعث شده است صنعت بیمه در استان با چالش‌های زیادی رو به رو شود. حسینی ادامه می‌دهد: اگر چرخ صنعت بیمه در کشوری بچرخد به معنی چرخش موتورهای اقتصادی آن جامعه است. با این حال می‌بینیم که این صنعت وضعیت جالبی ندارد.

افزایش نمایندگی‌های بیمه
از نظر حسینی ظهور شرکت‌های بیمه که در نوع خود جدید بوده و گاها به صورت انحصاری به فعالیت می‌پردازند، باعث سردرگمی مشتریان شده است.
وی بر این بارو است دفاتر شرکت‌های بیمه جدید‌التاسیس برای این‌که بتوانند وارد بازار رقابت شوند تعرفه‌های پایینی را برای جذب مشتری اعلام می‌کنند، اما بعد از مدتی و فعالیت در بازار متوجه می‌شوند که دچار زیان مالی شده و بنیه مالی را برای پرداخت خسارات ندارند.

 شرکت‌های دولتی‌قابل اعتماد هستند
حسینی به موضوع اعتماد مردم به شرکت‌های بیمه دولتی اشاره می‌کند و می‌افزاید: آنچه در جامعه ما مشاهده می‌شود این است که اغلب مردم شرکت‌های بیمه دولتی را قابل اعتمادتر می‌دانند و کمتر رغبتی از خود برای بیمه شدن در شرکت‌های خصوصی نشان می‌دهند.

تخلف شرکت‌های بیمه
حسینی به گفتن این موضوع اکتفا نمی‌کند و از تخلفات دفاتر نمایندگی‌های بیمه  می‌گوید و می‌افزاید: دفاتر نمایندگی‌های بیمه برای این‌که بتوانند مشتری جذب کنند قوانین اصولی بازار را رعایت نمی‌کنند. به جای این‌که از تخفیفاتی که شرکت بیمه‌گذار در اختیار آنها گذاشته است استفاده کنند از سود پورسانت خود کم می‌کنند تا به هر نحو ممکن مشتری را جذب کنند.

بیمه عمر
وی با بیان این‌که استان زنجان صنعتی نیست و وضعیت اقتصادی مناسب ندارد، اظهار می‌کند: هم اکنون مردم استقبال خوبی از بیمه عمر دارند گرچه به دلیل اوضاع اقتصادی آن را به صورت اقساطی پرداخت می‌کنند.

شغل دوم
این کارشناس بیمه با اشاره به این‌که بیشتر شاغلین در حوزه بیمه به این کار به عنوان شغل دوم یا سوم نگاه می‌کنند، می‌افزاید: در بیشتر موارد نمایندگان بیمه به اطلاعات بیمه‌ای ادارات و شرکت‌های دیگر از طریق آشنا یا واسطه دست پیدا می‌کند و همین مسئله باعث شده رقابت ناسالم در این صنعت پدید آید.  حسینی از نداشتن اطلاعات بیمه‌ای نمایندگان بیمه و بازاریابان آنها می‌گوید و ادامه می‌دهد: بیمه مرکزی با برگزاری آزمون ۵۰ سوالی از متقاضیان تاسیس دفاتر نمایندگی به راحتی مجوز فعالیت می‌دهد بدون این‌که معیار مشخصی در این خصوص داشته باشد. وی می‌افزاید: هم اکنون شخص به راحتی و با پشت سرگذاشتن این آزمون می‌تواند دفتر نمایندگی بیمه بگیرد بدون این‌که این افراد پالایش شوند.
حسینی اضافه می‌کند: از طرفی آمار بیکاری بالا باعث شده جوانان فکر کنند با نداشتن سرمایه و تنها با اجاره یک دفتر و قرار دادن کامپیوتر می‌توانند در این شغل موفق باشند.

تفاوت تعرفه‌های دولتی‌ و خصوصی
حسینی در ادامه به تفاوت تعرفه‌های شرکت‌های بیمه خصوصی و دولتی اشاره می‌کند و می‌افزاید: هم اکنون نرخ‌های بیمه آزاد و شناور هستند و نظارت خاصی بر آنها نمی‌شود از طرفی هم اختلاف قیمت شرکت‌های بیمه خصوصی و دولتی بسیار فاحش است. وی در پایان سخنانش از استاندارد‌های بالای شرکت‌های بیمه خارجی سخن می‌گوید و می‌افزاید: ورود شرکت‌های بیمه خارجی که از استاندارد بالایی برخوردارند می‌تواند باعث شکوفایی صنعت بیمه در کشور و استانداردسازی آن شود.

۳۰ شرکت بیمه‌ای در کشور
وجود ۳۰ شرکت بیمه در کشور، محدودیت بازار داخلی، فقدان فضای رقابتی و ناتوانی شرکت‌های بیمه برای به‌دست گرفتن سهم مناسب از بازار‌های جهانی و منطقه‌ای باعث توسعه نیافتن این شرکت‌ها شده و ادامه فعالیت آنها را با مشکلات جدی مواجه کرده است. یکی از کارشناسان صنعت بیمه در این خصوص به خبرنگار همشهری می‌گوید: یک شرکت بیمه  دولتی در کنار ۳ شرکت بیمه مشمول اصل ۴۴  حدود ۶۵ درصد از بازار را در اختیار دارند که در این شرایط فضا برای فعالیت شرکت‌های خصوصی و نوپا تنگ شده است. این مشکلات در کنار پایین بودن کفایت سرمایه آنها‌، سودآوری فعالیت آنها را با مشکل جدی روبه‌رو کرده است. «حمید انصاری» می‌افزاید: در کنار مشکلات شرکت‌های بیمه ( به ویژه شرکت‌های خصوصی و  با مقیاس کوچک )، دفاتر نمایندگی بیمه با مشکلات بیشتری مواجه هستند. وی اظهار می‌کند: عمده فعالیت این دفاتر به فروش بیمه نامه‌های متداول بین مردم همانند بیمه شخص ثالث، انواع بیمه نامه‌های خودرو ( مانند بیمه بدنه ) بیمه سرقت و آتش سوزی، بیمه عمر و..... معطوف است.
انصاری ادامه داد: به دلیل گسترش بی‌رویه نمایندگی‌ها ( تعداد دفاتر نمایندگی بیمه بیش از ۳۸ هزار واحد است) و هزینه‌های جانبی مانند هزینه‌های اجاره و تجهیز دفاتر، حقوق کارکنان و بالا بودن هزینه‌های جاری این دفاتر باعث شده که فعالیت بخش قابل توجهی از آنها به ویژه در شهرستان‌ها از توجیه اقتصادی لازم برخوردار نباشد.
وی با اشاره به این نکته مهم که عملا فروش بیمه‌نامه‌های اصلی که مربوط به دستگا‌ه‌های دولتی‌، شرکت‌های بزرگ صنعتی و خدماتی و فعالیت‌های بازرگانی است به ندرت از سوی این نمایندگی‌ها انجام می‌شود، ادامه می‌دهد: معمولا شعب اصلی شرکت‌های بیمه دولتی با سیستم‌های بازاریابی کارآمدی که دارند  ، بازار فروش اینگونه بیمه‌نامه‌ها را به انحصار خود درآورده‌اند.

   راهکار کاستن مشکلات صنعت بیمه
سید «دانیال حسینی» کارشناس بیمه به ارائه راهکار در این مورد می‌پردازد و می‌افزاید: به نظر می‌رسد برای کاستن از مشکلات موجود صنعت بیمه کشور و صیانت از سرمایه‌گذاری‌های خرد کارگزاران دفاتر نمایندگی بیمه، به‌ویژه در شهرستان‌ها، بیمه مرکزی ایران به عنوان مسئول ساماندهی و سیاستگذاری بازار بیمه لازم است تصمیمات موثری اتخاذ و در سیاست‌های مورد عمل تغییرات جدی اعمال کند.  وی می‌گوید: اقداماتی از قبیل محدود کردن و منطقی کردن تعداد نمایندگی‌ها، رقابتی کردن و آزاد‌سازی بخش بیشتری از تعرفه‌ها و نرخ‌گذاری‌های خدمات بیمه‌ای‌، توسعه فرهنگ بیمه در میان مردم به ویژه برای پوشش حوادث غیر مترقبه، توسعه بیمه‌های درمانی مکمل‌، توسعه و تعریف اقلام جدید خدمات بیمه‌ای و ارائه آموزش‌های لازم به کارگزاران بیمه می‌تواند بخشی از این تغییرات باشد.